為什麼北京房貸這麼難貸到？因為銀行之間搞了個公約

東方財經網 2017-06-27 23:46:41 來源：

導讀

和以前完成業績目標不同的是，現在銀行額度少，並且要控制房貸在銀行業務中的比例。現在北京（樓盤）大部分銀行都在執行一個銀行公約。公約是這樣：北京大部分銀行對首套房執行基準利率，二套房則在基準利率基礎上最低上浮20%。

中房報記者梁笑梅北京報道

繼去年“9・30新政”后，北京樓市發生裂變。

銀行收緊房貸的消息甚囂塵上。就在這幾天，網上甚至傳出“20家銀行停止房貸”的消息。此外，高頻調控下，市場上買房人是什麼人群，錢從何來等問題也擺在了行業面前。

據了解，整體上來說，高頻調控下，銀行貸款難度加大，批貸時間延長，而市場上購房者也悄然發生了變化。

收緊額度

這是北京市大部分商業銀行在執行的準則：首套房執行基準利率，二套房則在基準利率基礎上最低上浮20%。

根據融360的一則數據显示，北京地區5月份首套房平均利率為4.86%。全國5月二套房平均利率為5.40%，較上月上升0.01%。同比去年同期二套房利率5.39%上升0.01%。

北京海淀區青龍橋中國銀行(601988,股吧)營業點的一位業務經理張亮（化名）告訴中國房地產報記者，現在銀行貸款比以前難，放款至少要三個月左右。

得到相同答案的是，北京市海淀區中國建設銀行(601939,股吧)的一位客戶經理吳越（化名）也告訴記者，國家在管控銀行，要控制信貸規模，和以前完成業績目標不同的是，現在銀行額度少，並且要控制房貸在銀行業務中的比例。

現在北京大部分銀行情況差不多，都在執行銀行公約。

吳越所說的公約是：北京大部分銀行對首套房執行基準利率，二套房則在基準利率基礎上最低上浮20%。這些銀行包括中、農、工、建、交、中信、招商、北京銀行(601169,股吧)等8家銀行，均發布了住房貸款利率最新通知。

值得注意的是，這是時隔三年後，北京首套房房貸政策重回基準利率。有行業人士透露，信貸受到管控，總額度已經下降。今年房地產信貸總額度驟降，甚至僅為平時的1/10。

一直以來，對於銀行來說，涉房貸款扮演信貸業務的重要角色，其中，部分上市銀行的涉房貸款佔比已經超過30%。

“後續銀行將繼續收緊房地產的額度與提高房地產貸款的價格。”一位業內人士直言，貸款利率大幅上升，而貸款的發放也開始收縮，這就意味着金融去槓桿的影響將從金融市場傳導到實體經濟。

房貸客戶減少70%

實際上，房地產調控出台後，很多購房者面臨失去資格、多交首付的現狀。

“目前來說房貸客戶大概少了70%。現在銀行貸款比以前難多了，即使符合條件規模的，一個月才能批貸，之前一個星期就能下來。”吳越說。

資料显示，5月居民部門貸款增加6106億元，其中中長期貸款增加4326億元，但同比去年同期下滑了近1000億元。

正是因為銀行限貸或者額度緊張的情況下，小貸公司、擔保公司等抓住了市場痛點。

“批貸之後需要去房管局做房產抵押，一般需要一個月。事實上，銀行現在額度比較緊張，所以很多人選擇走外部小貸公司、擔保公司去做房產抵押貸款。現在小貸公司越來越多，規模越來越大，說明需求還是有的。”一位曾在中國建設銀行總行工作過的汪小希（化名）告訴記者，整個房貸市場銀行肯定是大頭，但小貸公司、擔保公司是彌補銀行滿足不了的需求。

隨着傳統金融機構服務實體經濟發展弊端越發明顯，小額靈活、跨地域、便捷的互聯網小貸也日益升溫。

不過，由於國內徵信體系不健全，小額貸款公司難以充分獲取借款人信用信息及資金使用情況，有較高的潛在壞賬風險。甚至因為有些小貸公司本身不規範，逼債客戶的事情時常發生。

此外，小貸公司在政策把控上也缺乏經驗。“高頻調控下，類似首付提高的政策，會使得很多改善型的和投資投機需求得到抑制。”一位資深業內人士表示，實際情況下，也要警惕二套購房者鑽了當前政策的漏洞，即仍然能夠以首套的名義購房。資金方面和首套住房拋售是有關的，通過拋售則可以較好地回籠資金。

無利可圖？

今年以來，監管政策趨嚴，銀行房貸額度受限，房貸放款速度變慢。去年11月初，銀監會下發《關於開展銀行業金融機構房地產相關業務專項檢查的緊急通知》，擬對包括北京、上海（樓盤）、深圳（樓盤）在內的16個熱點城市銀行業金融機構進行專項檢查。

此外，一位業內人士分析，今年銀行同業存單利率提高至4.5%，為了彌補上升的成本，大部分銀行房貸利率開始打9折、95折。而銀行去年可以在金融市場通過同業存單以2.8%的利率融資，在執行4.9%的貸款基準利率下，房貸利率打8折仍然有利可圖。

當然，銀行房貸利率上升，收緊貸款額度，除了因為國家房地產宏觀調控的因素，以及銀行融資利潤的上升，還在於更嚴格的評估考核制度。

“對於銀行貸款來說，收緊是一個大趨勢。還有一個值得注意的重要問題，就是商業銀行本身面臨了更嚴厲的考核。2016年央行正式實施了宏觀審慎評估體系的考核，即MPA考核。此類考核的一個內容是涉及對廣義信貸的考核。”一位研究金融的業內人士告訴記者。

此外，中小銀行各類理財業務都會被納入到此類考核範圍之中，所以壓力會比較大。從貸款方面也會得到體現。比如說過去一個月內可以完成的審批，或許現在需要兩個月甚至更多時間。

　　(作者：梁笑梅)　　(出處：中房報 2017年06月27日)

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